Kredite mit Schlussrate zeichnen sich dadurch aus, dass ein großer Teil der Tilgung in einer abschließenden Rate erfolgt, wodurch die monatlichen Raten deutlich reduziert werden. Diese Art von Kredit wird besonders häufig zur Finanzierung von Fahrzeugen genutzt. Die Schlussrate kann dann etwa durch den Verkauf oder die Rückgabe des Fahrzeugs beglichen werden. Wir haben die wesentlichen Merkmale von Ratenkrediten mit Schlussrate für Sie kompakt zusammengefasst.
Rechner: Schlussrate von Ratenkrediten vergleichen
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Am besten lässt sich ein Ratenkredit mit Schlussrate an einem Praxisbeispiel erklären: Sie möchten einen Neuwagen im Wert von 20.000 EUR erwerben.
Zur Wahl stehen zwei Finanzierungsmodelle: Ein klassischer Kredit mit konstanten Monatsraten (Annuitätendarlehen) und ein Ratenkredit mit
Schlussrate, der auch als Ballonfinanzierung bezeichnet wird. Die Laufzeit beträgt in beiden Fällen 48 Monate und der Effektivzins 3,99 %.
Der einfache Ratenkredit kostet Sie 451 EUR pro Monat. Bei der Ballonfinanzierung sinkt die monatliche Belastung deutlich auf 303 EUR. Zusätzlich
fällt hier eine endfällige Schlussrate in Höhe von 8.000 EUR an.
Wenn Sie nachrechnen, stellen Sie schnell fest, dass die Schlussratenfinanzierung trotz des identischen Zinssatzes minimal teurer ist als der
Ratenkredit. Für diesen zahlen Sie insgesamt 21.648 EUR, für die Ballonfinanzierung fallen als Summe von laufenden Raten und Schlussrate 22.544 EUR
an. Das entspricht einem Gesamtkostenaufschlag von ca. 4,1 %.
Die minimal höheren Kosten resultieren aus der im Durchschnitt etwas längeren Ausleihdauer („Duration“) beim Ratenkredit mit Schlussrate im
Vergleich zum Annuitätendarlehen.
Mit einem Ratenkredit mit Schlussrate Rechner können Sie Monats- und Ballonrate variieren und an Ihre persönliche Situation (Budget,
Kilometerleistung usw.) anpassen und zugleich die Konditionen verschiedener Anbieter vergleichen.
Vorteile der Schlussratenfinanzierung
Die höheren Kosten sind der Preis für die deutliche finanzielle Entlastung während der Kreditlaufzeit. Richtig kalkuliert ist die Schlussrate
keinesfalls das „dicke Ende“. Bei Fahrzeugfinanzierungen wird die letzte Rate so kalkuliert, dass der Restwert des Fahrzeugs am Ende der Laufzeit
die Höhe der Schlussrate um einen adäquaten Sicherheitsaufschlag übersteigt.
Das Fahrzeug kann dann verkauft werden. Alternativ lässt sich die Schlussrate mit einem klassischen Ratendarlehen ablösen, um das Fahrzeug
weiternutzen zu können. Auch eine Rückgabe an den Händler ist mit einer entsprechenden Vereinbarung möglich.
Ballonfinanzierungen ähneln deshalb eher einem Leasingvertrag als einem Ratendarlehen. Auch beim Leasing werden die Monatsraten im Hinblick auf die
tatsächliche (Ab-)Nutzung des Fahrzeugwertes kalkuliert. Sie bezahlen nur, was Sie tatsächlich benötigen und finanzieren den nicht durch Abnutzung
benötigten Teil des Fahrzeugwertes bis zum Ende der Kreditlaufzeit tilgungsfrei.
Kredite mit endfälliger Rate sind im derzeitigen Zinsumfeld attraktiv, weil die Kosten der im Mittel längeren Ausleihdauer gering ausfallen. Im
obigen Beispiel beliefen sich diese Kosten auf weniger als 20 EUR im Monat – bei einer um ca. 150 EUR verringerten Monatsrate.
Schlussratenfinanzierungen sind keinesfalls nur bei Händler- und Herstellerbanken, sondern auch bei unabhängigen Anbietern erhältlich. Diese
Angebote sind im Hinblick auf mögliche Rabatte beim Autokauf oft vorzuziehen.
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Fazit: Effektiver finanzieren und das günstige Zinsumfeld nutzen
Mit einer endfälligen Schlussrate lässt sich die laufende Belastung durch ein Darlehen deutlich senken. Die späte Reue fällt dabei aus, wenn die Ballonrate richtig kalkuliert wurde. Durch die Schlussrate tilgen Sie ähnlich dem Leasing nur, was Sie (an Fahrzeugwert) tatsächlich verbrauchen und finanzieren den Rest tilgungsfrei. Das ist im aktuellen Zinsumfeld so kostengünstig wie nie: Die Kostenaufschläge im Vergleich zu klassischen Ratenkrediten sind minimal.
Kreditrechner: Monatliche Rate und Zinsen berechnen
Kreditrechner
FAQ: Fragen und Antworten zu Krediten mit Schlussrate
Was ist ein Kredit mit Schlussrate?
Ein Kredit mit Schlussrate, oft auch als Ballonkredit bezeichnet, ist ein Kreditmodell, bei dem während der Laufzeit des Kredits nur die Zinsen und ein kleiner Teil der Kreditsumme in monatlichen Raten zurückgezahlt werden. Die restliche Kreditsumme wird in einer einzigen, höheren Rate am Ende der Laufzeit beglichen.
Welche Vorteile bietet ein Kredit mit Schlussrate?
Ein Vorteil eines Kredits mit Schlussrate liegt in den geringeren monatlichen Raten während der Laufzeit, was die Liquidität des Kreditnehmers schont. Dieses Modell ist insbesondere für Personen interessant, die am Ende der Laufzeit eine größere Geldsumme erwarten, mit der sie die Schlussrate begleichen können.
Gibt es Nachteile bei einem Kredit mit Schlussrate?
Der Hauptnachteil eines Kredits mit Schlussrate ist, dass die Gesamtkosten des Kredits oft höher ausfallen als bei einem herkömmlichen Ratenkredit. Da über die Laufzeit hauptsächlich die Zinsen und nur ein geringer Teil der Kreditsumme zurückgezahlt werden, bleibt der Zinsanteil hoch. Zudem muss der Kreditnehmer sicherstellen, dass er die Schlussrate am Ende der Laufzeit begleichen kann.
Quellenangaben:
- Vergleich Kredite | Stiftung Warentest:
https://www.test.de/Kredite-Die-besten-Darlehen-fuer-Sie-1131971-0/ - Kredite | Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht:
https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/KrediteImmobilien/Kredite/kredite_node.html - Kredite und Darlehen | Verbraucherzentrale:
https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/kredit-schulden-insolvenz/kredite-und-darlehen-auch-beim-geldleihen-laesst-sich-sparen-10409 - Ratenkredit | Wikipedia:
https://de.wikipedia.org/wiki/Ratenkredit