In konstanten Monatsraten, die sowohl den Zins- als auch den Tilgungsanteil enthalten, erfolgt die Tilgung eines Ratenkredits. Es gibt jedoch Ausnahmen, die vom standardmäßigen Tilgungsplan abweichen, wie Vorlaufzinsen, Sonderzahlungen, Ratenaussetzungen und Ratenneuaufteilungen. Wir klären, wie der Tilgungsprozess funktioniert, welche Möglichkeiten zur Beschleunigung der Rückzahlung existieren und welche Aspekte der Tilgung bereits im Rahmen eines Ratenkreditvergleichs berücksichtigt werden sollten.
Tilgung von Ratenkrediten online berechnen
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Ratenkredite sind Annuitätendarlehen. Das bedeutet, dass die Rückzahlung in konstanten monatlichen Raten erfolgt. In den Raten sind sämtliche Kosten
bereits enthalten; ist die letzte Rate bezahlt, ist das Darlehen vollständig getilgt.
Annuitätendarlehen haben eine spezielle Eigenschaft. Die monatliche Rate – auch als Annuität bezeichnet – setzt ist aus einem Zins- und einem
Tilgungsanteil zusammen. Mit jeder geleisteten Rate sinkt die Kreditschuld. Da der Zinssatz konstant ist, sinken im Folgemonat auch die zu
entrichtenden Zinsen. Deshalb sinkt mit jeder Rate der Zinsanteil an der Annuität. Gleichzeitig steigt der Tilgungsanteil um denselben Betrag an.
Die Ratenkredit Tilgung beschleunigt sich also im Zeitverlauf, ohne dass sich an der Rate etwas ändert. Die Veränderung der Zusammensetzung der
Annuität ist im Tilgungsplan ersichtlich.
Die Kreditraten sind zu einem bestimmten Tag fällig - z. B. am 01. oder am 15. eines Monats. Kreditnehmer müssen sich in aller Regel aber nicht
selbst um die pünktliche Bezahlung kümmern. Banken ziehen die Kreditraten im Lastschriftverfahren ein.
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Tilgung mit Sonderzahlungen beschleunigen
Grundsätzlich verläuft die Ratenkredit Tilgung ohne Abweichungen vom Tilgungsplan. Einige Ausnahmen gibt es jedoch.
Eine dieser Ausnahmen betrifft Vorlaufzinsen. Wird ein Ratenkredit am 20. Eines Monats ausgezahlt und sind die Raten zum 01. des Monats fällig, wird
die erste Rate zum Monatsersten des übernächsten Monats eingezogen. In der Kreditrate sind die Zinsen eines vollen Monats enthalten. Da die
Auszahlung 40 Tage zurückliegt, müssen für zehn Tage Vorlaufzinsen gezahlt werden. Diese werden zumeist mit der ersten Kreditrate eingezogen.
Eine weitere mögliche Abweichung vom ursprünglichen Tilgungsplan kann durch den Kreditnehmer selbst initiiert werden. Werden Sonderzahlungen
geleistet, können diese wahlweise zur Verkürzung der Laufzeit oder zur Reduzierung der Monatsrate verwendet werden. In jedem Fall wird ein neuer
Tilgungsplan erstellt.
Banken dürfen für Sonderzahlungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Viele Institute verzichten allerdings darauf. Mit Vergleichstools wie
auf 5.de können Sie solche Vertragsdetails frühzeitig in Erfahrung bringen.
Manche Ratenkredite sehen die Möglichkeit zu Ratenaussetzungen vor. Nach vorheriger Anmeldung können Sie dann z. B. 2-3 mal pro Kalenderjahr eine
Ratenzahlung aussetzen. Die Raten werden an die ursprüngliche Laufzeit angehängt. Zusätzlich können etwas höhere Zinsen für die aufgeschobene
Tilgung anfallen.
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Fazit: Die Tilgung ist unkompliziert
Die Tilgung von Ratenkrediten verläuft sehr unkompliziert. Die monatlichen Raten sind konstant und enthalten Zins und Tilgung. Der Einzug der Raten
erfolgt über das Lastschriftverfahren. Kleinere Abweichungen vom Tilgungsplan und der Monatsrate entstehen durch Vorlaufzinsen.
Kreditnehmer können zudem freiwillige Sonderzahlungen leisten. Dabei kann gewählt werden, ob die Tilgung Ratenkredit und Restschuld schneller
zurückführt oder die monatliche Rate reduziert. Sonderzahlungen sind besonders effektiv, wenn keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Mit
detaillierten Vergleichsrechnern wie auf 5.de lässt sich dies vor der Kreditaufnahme leicht herausfinden.
Wird eine vorab vereinbarte Ratenaussetzung wahrgenommen, ändert sich der Tilgungsplan ebenfalls.
Kreditrechner: Monatliche Rate und Zinsen berechnen
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FAQ: Fragen und Antworten zur Kredittilgung
Was versteht man unter Kredit Tilgung?
Unter Kredit Tilgung versteht man die Rückzahlung des geliehenen Kapitalbetrags an den Kreditgeber. Diese Rückzahlung erfolgt in der Regel in Form von monatlichen Raten, die neben der Tilgung auch die Zinsen abdecken. Der Tilgungsplan, der die Höhe und Anzahl der Raten festlegt, ist im Kreditvertrag definiert.
Kann ich die Tilgungsrate während der Laufzeit ändern?
Ob und wie die Tilgungsrate während der Laufzeit des Kredits geändert werden kann, hängt von den Bedingungen des Kreditvertrags ab. Einige Verträge bieten die Flexibilität, die Tilgungsrate anzupassen, möglicherweise gegen eine Gebühr oder mit einer Frist. Es ist wichtig, diese Details im Vorfeld mit dem Kreditgeber zu klären.
Was passiert, wenn ich eine Tilgungsrate auslasse?
Das Auslassen einer Tilgungsrate kann ernsthafte Konsequenzen haben, darunter Mahngebühren, erhöhte Zinsen und eine Verschlechterung der Bonität. In extremen Fällen kann der Kredit gekündigt werden. Wenn Schwierigkeiten bei der Rückzahlung auftreten, ist es ratsam, frühzeitig Kontakt mit dem Kreditgeber aufzunehmen, um mögliche Lösungen zu finden.
Quellenangaben:
- Vergleich Kredite | Stiftung Warentest:
https://www.test.de/Kredite-Die-besten-Darlehen-fuer-Sie-1131971-0/ - Kredite | Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht:
https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/KrediteImmobilien/Kredite/kredite_node.html - Kredite und Darlehen | Verbraucherzentrale:
https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/kredit-schulden-insolvenz/kredite-und-darlehen-auch-beim-geldleihen-laesst-sich-sparen-10409 - Ratenkredit | Wikipedia:
https://de.wikipedia.org/wiki/Ratenkredit